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为什么100万美元可能不够舒适地退休

2019-08-11

为什么100万美元可能不够舒适地退休

想一想,您可以用100万美元买到什么:您的梦想之家,市场上最豪华的跑车,或者世界各地的几十次豪华旅行。

这篇文章最初在The Motley Fool中。

虽然100万美元将在生活的大部分领域取得长足的进步,但它可能还不足以让你度过退休生活 - 即使你不是在加勒比海游艇或者住在10间卧室的豪宅里

问题是,对于许多工人来说,100万美元仍然是一个共同的储蓄目标,他们认为很多钱无疑可以持续20或30年。 然而,100万美元并没有像过去那样大,当你考虑到和通货膨胀率上升时,在你准备退休时,它的价值会更低。 这意味着重要的是要弄清楚你需要多少才能舒适地退休,而不是瞄准一个大而圆的数字。

100万美元到底会走多远?

退休储蓄面临的最大挑战之一是积累足够的资金来支付不断上升的医疗成本并应对通胀带来的财富侵蚀效应。

根据富达投资(Fidelity Investments)的数据,现在退休的平均65岁夫妇现在可以在退休期间仅花费大约28万美元用于医疗保健。 这比Fidelity在2002年开始进行这项研究的时间增加了75%。如果医疗保健费用继续以此速度增长,如果您在2034年退休,您可以预期仅支付近50万美元的医疗保健费用。 。

也会让您的投资受到影响,特别是如果您距离退休还有几十年的时间。 例如,假设你已经40岁了,并且在2043年你65岁时节省了100万美元。假设通货膨胀率为每年3%,那么在2043年相当于2018美元的100万美元将是2.1美元。百万。 换句话说,退休时相同的商品和服务费用大约是其两倍。 这也意味着,如果您在65岁时节省了100万美元,那么它只会达到您原先预期的一半。

此外,假设你在退休后度过了20年。 到2063年,2018年的100万美元将相当于380万美元,再次假设年通货膨胀率为3%。 换句话说,虽然现在100万美元可能看起来很多,但在45年内,所有东西的价格都要高出四倍 - 而退休基金则需要跟上。

确定你真正需要退休多少钱

虽然通过退休计算出你需要节省多少钱似乎令人生畏(特别是如果它超过100万美元),但一次采取一步可以让它更加难以应对。 首先,计算每年需要多少钱才能获得。

要做到这一点,请 。 请记住,您的退休预算可能与您的退休前预算略有不同 - 例如,您可能没有通勤费用,但您可能会在爱好或旅行上花费更多。 它不一定非常精确,但要尽力准确地了解每年您需要多少。

然后,将该数字乘以25,根据您每年需要的数量估算出总共需要节省多少。 因此,如果你确定退休后每年需要大约5万美元,那么将其乘以25,你将需要大约125万美元来舒适地退休。 请记住,这个数字是今天的美元。 如果你说退休后20年,我们假设通货膨胀率为每年3%,那么这个125万美元在2038年将价值约225万美元 - 这意味着你实际需要节省多少20美元。年份。 话虽如此,以今天的美元计算所有数字要容易得多,然后,作为最后一步,将它们转换为通货膨胀调整后的未来美元,看看你实际需要多少钱。

“乘以25”规则是基于 %的 ,该规定您可以在退休的第一年中提取4%的窝蛋,然后在随后的每一年调整该数量以解释通货膨胀。 因此,如果您在退休时节省了125万美元,其中4%达到50,000美元。 然后,如果你在第二年通货膨胀增加3%,那么你将提取51,500美元,依此类推。

请记住,这些只是指导原则 - 而不是硬性规则。 根据您的独特情况,您可能需要更多或更少的钱(例如,如果您将来 )。 但这是一个开始的好方法,至少让自己陷入困境。

如果你不能保存那么多怎么办?

事实上,如果你正努力挽救,那么听说可能需要超过100万美元才能舒服地退休,这可能会令人沮丧。 根据GOBankingRates的一项调查显示,如果你因退休而挣钱,那么你并不孤单 - 三分之一的美国人根本没有为退休而攒钱,超过一半(56%)的人少了节省了10,000美元。

即使您退休时无法节省100万美元(或更多),但这并不意味着您在离开期间不应该尽可能多地保存。 如果您具有战略性和积极性,那么开始时间永远都不会太晚,您仍然可以节省数千美元(或数十万美元)。

首先,如果您的雇主提供相应的 ,请确保您捐出至少足够的钱来获得全部比赛 - 否则,您将在桌上留下免费资金。 其次,考虑将社会保障福利延迟几年以获得更大的支票。 虽然您可以在62岁开始申请福利,但是每个月等待超过该年龄(直到您年满70岁),您将获得稍微大一点的支票。 如果你在那些年里继续工作,那也会给你更多的时间来储蓄。 即使很小的变化也会随着时间的推移而显着增加,做任何事都比什么都不做要好。

例如,假设你已经45岁了,没有为退休储蓄。 您每年的收入为50,000美元,您的雇主将支付您的401(k)捐款的100%,最高可达工资的3%,或每年1,500美元。 如果你真的想为退休储蓄,理想情况下你应该贡献至少10%的工资(或者每年5000美元,在这种情况下)。 因此,如果您自己每年节省5,000美元并且每年从您的雇主那里获得额外的1,500美元,那么您每年将为您的退休基金捐款6,500美元。 假设您的投资年回报率为7%,这就是您随着时间的推移所节省的:

Total savings 如果他们的投资年收益率为7%,那么一个人会随着时间的推移而节省下来。 照片:消息来源:作者的计算

虽然它远不及100万美元,但肯定比什么都好。 如果你的是66岁,你可以通过等到70岁就可以获得32%的社会保障福利。 如果你的全部福利金额(或者如果你达到完全退休年龄时理论上有权获得的金额)是1,300美元,那么这意味着你每个月都会收到价值1,716美元的支票,等到70岁到文件 - 如果您的个人储蓄有所下降,这可能会有很长的路要走。

通过日常开支和通货膨胀对你来说,为退休储蓄可能是令人生畏的,但这绝非不可能。 即使你无法达到节省超过100万美元的崇高目标,你可以做的最重要的事情就是立即开始拯救你所能做的一切。

Motley Fool有 。


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责任编辑:闾丘猴